Meddig szabad a lyukas vödörbe vizet önteni?

 

 

Az elmúlt napokban többen megkerestek, hogy megtudják mennyit ér a sok éve fizetett tőkegyűjtéssel kombinált életbiztosításuk, amit a gyermekek életkezdésére, vagy a nyugdíjukra tettek félre, mert úgy érzik, hogy csak fizetnek, és fizetnek, egyre többet, és többet, és úgy látják, hogy egyre kevesebbet ér majd, amit visszakapnak belőle.

A kérdés úgy hangzott, hogy meddig szabad a lyukas vödörbe még vizet tölteni?

 

A választ a kötvény nevében kell keresni. Kombinált életbiztosítás, vagyis egy szerződésben található biztosítási elem és a pénz összegyűjtése valamilyen előre meghatározott célra.

Aki az állítja, hogy kevesebbet kap vissza, mint amit befizetett, nem veszi figyelembe, hogy a befizetései 3 fő elemből állnak. Egy csekket kell befizetni, de a beérkezett pénz a biztosítónál háromfelé szalad.

 

Az első a kötvény költsége, s ha más-más módon számítják is ki, nagyjából egyforma és nem jelentős összeg a teljes szerződés értékére vetítve. A kötvény költségein spórolni nem sokat lehet, és kérdéses, hogy érdemes-e?

 

A második rész a biztosítások díja. Attól függően, hogy mennyi és milyen értékű opciókat – szolgáltatásokat - választunk az ajánlat aláírásakor, a befizetett díjból ez a rész lehet egészen kicsi, és akár nagyon sok is. Vannak extrém estek, amikor a befizetett díj fele is ide kerülhet. A biztonságnak ára van, és ezt a befizetett díjból fedezi a társaság.

 

A fennmaradó harmadik rész egy felhalmozási számlára kerül, és gyűlik, és kamatozik, vagy hozamot termel. Ezért a teljes befizetést kamatostól – vásárlóértéken – visszakapni ne is reméljük egy konzervatív kombinált biztosítás esetében. A legnagyobb bizonytalanságot az okozza, hogy a szerződések egy részében nem szerepel az, hogy a befizetett díjból, mennyi a biztosításra kerülő díjrész, és mennyi az, ami a kamatozó számlára kerül. Aki úgy érzi, hogy nem fogja visszakapni azt az értéket, amit befizetett, gondoljon arra, hogy a befizetett pénzéért biztosításokat is vásárolt!

 

Az már egy másik kérdés, hogy a kombinált biztosítás a kötéskor megfelelt-e az Ön céljainak? Vagy az azóta eltelt időben megváltoztak-e az elvárásai a kötvényével szemben? Vagy talán ne is ismeri a saját biztosítását?

 

Általános szabályként el kell mondani, hogy egy életbiztosítás és egy gyermek vagy nyugdíjcélú öngondoskodási program külön-külön olcsóbb és áttekinthetőbb, mint a kombinált termékekben.

 

A sok évvel ezelőtti konzervatív, és a manapság szinte általánosan elterjedt korszerű – unit linked – konstrukciók között a haszonszerzés szempontjából nagy különbségek vannak. A régi biztosítások éppen csak az inflációval képesek lépést tartani, míg vásárló értékben is hasznot termelni jellemzően a korszerű biztosítások tudnak.

Az egyes társaságok mai kötvényei között abból a szempontból nem sok különbség van, mekkora haszonra számíthat, mert a szerződésen belüli mozgástér, a befizetett pénzeinek növelésére igen nagy, és nagyrészt az Ön jelenlegi és későbbi döntésein múlik. Elsősorban azon, hogy milyen befektetési alapokat választ és milyen időtávokban gondolkodik.

 

A unit linked megoldások szolgáltatásaiban viszont nagy az eltérés, és ezek a szolgáltatások annyira eltérőek, hogy az Önnek legmegfelelőbbet egy a társaságoktól független szakember tudja majd kiválasztani Önnek, és segít abban, hogy az elavult megoldásait korszerű újakra cserélje.

 

Számoljon utána! Ha nem megy, segítek!

 

 

Resch Gábor

30 8 564 464