Újra olcsó(bb) a hitel ?

Avagy most éri meg „jó adós”-nak lenni.

50 milliárd kedvezményes Eu hitel vár a mikro-vállalkozókra.

 

 

A legutóbbi cikkem után megállítottak az utcán, és tőlem kérték számon, hogy hol van itt a recesszió vége? Nos, nézzünk egy jelet, egyetlen egy jelzőt a sok közül, ami erre utal.

 

Ahhoz hogy a mai jelenség jól látható legyen, menjünk vissza az időben pár évet.

2007 júliusában került ki a köztudatba, hogy baj van az amerikai másodlagos jelzálogpiacon. Az előtt – és még néhány hónapig azt követően is – a mainál könnyebb feltételekkel, kisebb szigorral lehetett hitelhez jutni. A mai szemmel az akkori reklámokat nézve úgy tűnik, hogy két éve szinte tukmálták ránk a hiteleket. A mainál sokkal kevesebb hitel dőlt be, ezért a hitelekbe alacsony kockázati felárat számoltak fel.

2008 szeptemberében a Lehmann-Brothers összeomlását követően egyik napról a másikra leállt a hitelezés. A pénzügyi válság bizalmi válságba ment át. A pénzintézetek nem bíztak egymásban, nem bíztak az ügyfelekben, egyszerűen senki nem bízott a másikban. A pénzintézetek kockázata hirtelen megnőtt. Megemelkedtek a kamatok és a hitelköltségek.

A forintárfolyam extrém és irreális kilengései mindkét irányban csak növelték a problémát. A sztereotípiákkal ellentétben a hiteleket nem csak a begyengült Forint drágította meg. Alig volt olyan hitel, aminek a kamata ne változott volna. És a kamatok ebben az időben nem csökkentek.

 

A kamat emelkedésének két oka van: egyrészt nőtt Magyarország kockázati besorolása, ami a legtöbb hitelt drágította. Másrészt rájöttek a pénzintézetek, hogy túl olcsón adták a hiteleket, amikor még versenyeztek az ügyfelekért, és a recesszióban megnőtt a nem fizetők aránya, a bedőlt hiteleket a többi adóssal fizettetik meg.

 

Mi történik ma?

Támogatott beruházási hitel vállalkozóknak.

Az Unió gazdaságélénkítő lépései elérték hazánkat is. A Sárréti Híd hasábjain talán a mikro-vállalkozásoknak elérhető beruházási hitelt érdemes megemlíteni. 50.000.000.000 Ft, azaz ötven milliárd Forint vár arra, hogy a vállalkozók beruházási terveket készítsenek. Bár ez a szám elsőre nagynak tűnik, de csak ötezer vállalkozónak jut a többszázezer vállalkozó közül, nem fog mindenkinek jutni, mert 8,5%-os kamattal bujtatott költségek, és kezelési költség nélkül hamar el fogják kapkodni. Ma még van, de két hónap múlva? Nem lesz elérhető minden pénzintézetben, mert több pénzintézetnek nem érdeke, hogy a meglévő 15-22 %-os kamatozású hitelt az ügyfeleik olcsóbbra kiváltsák. Lokálpatriótaként minden olvasónak azt ajánlom, szóljon a környezetének, hogy van olcsó pénz beruházásra. Nem vagyok híve a hitel felvételnek, sőt, inkább az ellenkezője mellett érvelek, de ha az amúgy is elmaradottabb Mezőföldi térségbe az átlagnál több olcsó hitelt lehet eljuttatni, az jó lesz a vállalkozóinknak, és ha jól megy a vállalkozóinknak az több munkahelyet, és több adóbevételt jelent az önkormányzatoknak, ezen túl a lakosságnak is. A hitel több pénzintézetben is elérhető, akiket itt nem sorolhatok fel a reklámszabályok miatt, de a szerkesztőség, vagy én szívesen adunk felvilágosítást.

 

A lakossági jelzáloghitelek piacán a fenti okok miatt a bizalmi válság idején minden hitel megdrágult. A pénzintézetek ma nem tudják eldönteni a náluk lévő régebbi adatokból, hogy ki biztonságos adós, és ki az, akinél probléma lehet. Ha bizonytalanok abban ki a jó, és aki a rossz adós, akkor elővigyázatosságból mindenkit a magasabb kockázatú csoportba sorolnak, magasabb kockázati felárat alkalmaznak. Így azoknak is magasabb a költségük, akik pontosan fizetnek. A bankok adatai régiek, és emberük sincs erre a munkára.

A rossz adóstól mindenki szabadulna, ám mára elindult a harc a jó adósokért. Tessék csak nézni újra megjelentek a hitelhirdetések (lásd: iskolakezdési hitel öt évre! Elmegy a kisdiák az első osztályba és hatodikos lesz, mire kinyögik a szülők a részleteket.) Azokért az adósokért, akinek nagyobb a vagyona, mint a hitele, aki jól keres, és biztos bevétele van, és mindenekelőtt azokért, akik be tudják bizonyítani, hogy válság ide, recesszió oda, ők akkor is pontosan fizetik a részleteket, értük versenyeznek, őket szeretné megszerezni magának a legtöbb pénzintézet.

A hitelpiac paradoxona, hogy akit nagyon sújt a hitelválság, aki nagyon nehezen „nyögi” a részleteket, neki ritkán lehet a terheit csökkenteni. Annak, akinek a részleteit csökkenteni lehet, ő pedig gyakran nem is gondol arra, hogy alkupozícióban van, és érdemes megnéznie (vagy megnézetnie) hogyan csökkentheti a terheit, és takaríthat meg a hátralévő 10-15 évben néhány százezer, több esetben pár millió Ft-ot. Információ hiányból, vagy kényelemből vállalja a többletterheket, és növeli a pénzintézetek hasznát. A pénzintézetek pedig ki is használják a tudatlanságot, és az emberek kényelmét.

 

Mind a vállalkozóknak, mint a lakosságnak ott vannak az olcsóbb hitelek. Olyan hitelek, amelyeket az elmúlt egy évben a szakemberek sem láttak.

 

Számoljon utána, ha nem megy. Segítek!

 

Resch Gábor

30 7373 508