Mit tegyünk a devizahitelekkel?

 

Nem akartam újra hitelekről írni, de oly nagyszámú kérdés jött hozzám a megemelkedett törlesztő részletekkel kapcsolatban, hogy nem lehet elmenni a kérdés mellett.

 

Általános választ a „Mit tegyek most?” kérdésre nem lehet adni, több körülményt mérlegelve lehet csak a tanácsot adni. Ám ha tisztázzuk miért emelkedett meg a devizahitel törlesztő részlete, könnyebb lesz a választ megtalálni.

 

A deviza hitelek ajánlásakor a pénzintézetek, és a hitelirodák jó magyar Forintban kalkulálnak. A polgár látja a számokat, az alacsony kamatokat, kedvezőbbnek találja, és aláír. Aláír egy hitelszerződést is, amit nem olvas el. Vagy ha el is olvassa nincs tisztában azzal, hogy mit is ír alá! Egy jó tanács a hitelfelvevőknek: Akkor is olvassák át a hitelszerződést, ha sokan húztak már önök után sorszámot! Akkor is olvassák át a hitelszerződést, ha megmutatják Önnek, hol kell aláírni. Olvassák át a jelzálogszerződést, kérdezzék a közjegyzőt, ha nem értenek valamit, a közjegyző nem a bank érdekét képviseli, ő pártatlan. Minél jobban siet a hitelfelvétellel az ügyintéző, annál tüzetesebben olvassa el, mit is ír alá.

 

Egy tipikus hitelszerződésnél (5 millió Ft, 5 % THM, 20 éves futamidő) a havi törlesztő részlet 32.998 Ft. Ez így nagyon szép. De ha megmutatták volna a szerződés aláírása előtt, hogy 3 %-os kamatemelés után és 200 Ft-os CHF-nél a törlesztő részlete akár 59.746 Ft-ra nő, vajon ugyanez a döntés születik?

 

A szerződés első oldalán két kiemelten nyomtatott mondat szerepel. Az adós vállalja a kamatkockázatot, vagyis a Bank egyoldalúan megemelheti a kamatokat. Minden 1 %-os kamat emelkedés a fenti hitel esetében 8 % körüli törlesztő részlet növekedést okoz. Vagyis ha 3 %-al felmegy a kamat, 26%-al nő a havi részlet.

A kamatkockázatnak a Forint hitelek is ki vannak téve.

 

A másik fontos mondat a hitelszerződésben: Az adós vállalja az árfolyamkockázatot.

Attól függően, ki milyen árfolyamon vett fel hitelt, eltérő az emelkedés. Nem csak a törlesztő részlet nő meg ilyenkor, hanem a tartozás is Forintban kifejezve.

 

A mostani helyzetben családok tragédiája az, hogy egyszerre kell elszenvedniük a kamat emelkedés és az árfolyam erősödés hatását is. Ráadásul a kettő nem egyszerűen összeadódik, hanem összeszorzódik!

 

Mi a teendő most? Jóban kell maradni a bankkal! Ha túl nagy teher megfizetni a részleteket, minél előbb menjen be a bankjába, és egyeztessen. Ha nem tud megegyezni velük, akkor is fizesse a régi törlesztését tovább. A legrosszabbat akkor teszi, ha nem fizet semmit. Az összes pénzintézetnél hosszútávra elveszíti a kedvező hitel felvételének a lehetőségét.

Ha Ön csökkenteni szeretné a törlesztő részleteit, kérje a futamidő meghosszabbítását, így csökkenhet a havi részlet, de összességében többet fog a banknak befizetni.

 

Ha nem akar többet árfolyamkockázatot vállalni, két lehetősége van: az egyik út, hogy Forintosítja a hitelét, ám akkor várjon pár hónapot, amíg a Forint visszaerősödik. Ha ma átváltja a hitelét 300 Ft-os euró árfolyamon, mit fog érezni, amikor a Forint visszaerősödik 260-270 Ft-os Euro árfolyamra? A másik út az, hogy az árfolyam kockázatot a maga szolgálatába állítja, és nem veszít, hanem keres rajta, vagy legalábbis semlegesíti az árfolyam kockázatot.

 

A magas kamatok ellen ma igen keveset lehet tenni. Amikor a bankok költségei nőnek, ők azonnal reagálnak. Pontosan nem lehet előre tudni, de várható, hogy a váltság elmúltával újra nő a hitelkínálat, és csökkennek a kamatok. A meglévő szerződések kamatait majd nem fognak igyekezni a pénzintézetek csökkenteni. Akkor kell résen lenni!

 

Paradoxonnak tűnik, de igaz, hogy a hitele akkor lesz olcsóbb, ha többet fizet be.

Aki nem elégedett a pénzintézetével, főleg ha 5-8 milliós, vagy ennél nagyobb hitele van, akkor keressenek egy független tanácsadót. Igen kedvező konstrukciók léteznek a stabil adósoknak, akik egy feszes pénzügyi tervvel, állami támogatások (akár 2 millió Ft szabad felhasználású hitel esetében is) igénybevételével jelentősen csökkenteni tudják a hiteleik összes terheit.

 

Számoljon utána!

Ha nem megy, segítek.

 

Resch Gábor